近日，西峡县人民法院民一庭依法审结一起意外伤害保险合同纠纷案件，法官以专业的法律素养细说法理、明辨是非，破解保险合同“空白期”争议，依法维护了投保人亲属的合法权益，彰显了司法公正与温度，也为规范保险行业格式条款适用、防范投保风险敲响了警钟。

【案情简介】

案情还要从2025年5月说起。投保人张某于5月4日在线上为儿子张某甲投保了某保险公司承保的个人意外伤害保险，约定保险金额为15万元，并当天成功缴纳保费。然而天有不测风云，5月6日，张某甲突遭交通事故不幸身亡。张某甲的亲属遂向保险公司提出理赔申请，主张按照保险合同约定支付15万元保险金，以缓解家庭因亲人离世带来的经济压力。然而，保险公司却以“保单载明保险期间自2025年5月7日0时起，事故发生不在保险期间内”为由，拒绝了原告的理赔请求。双方协商无果后，张某甲的家属将保险公司诉至西峡法院，请求法院依法判令被告履行赔付义务。

【案件审理】

案件受理后，承办法官高度重视，仔细梳理案件事实，重点围绕保险合同成立生效时间、保险责任起始争议、格式条款提示说明义务等核心要点展开审理。庭审中，法官重点核查了投保流程、缴费记录、保单条款等相关证据，明确了本案的争议焦点：保险合同已在缴费成功时成立生效，保险公司单方设定的保险责任起始时间是否有效？

法官审理认为，涉案保险合同系线上格式合同，保单载明的保险期间自5月7日0时起，该起始时间系保险公司单方设定，既未与投保人张某协商，也未就该条款向投保人作出任何提示和明确说明。根据《中华人民共和国保险法》第十四条、第三十条规定，依法成立的保险合同，自成立时生效，保险人按照约定的时间开始承担保险责任；对保险合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。

同时，从合理期待原则来看，普通人投保意外伤害保险，通常会理解为缴费成功后，保险责任最迟应于次日起算，这也是投保人投保的核心目的——获得及时的风险保障。而本案中，从5月4日缴费成功到5月7日保险责任起始，长达两日的“空白期”，明显违背了投保人的合理期待和投保初衷，也不符合公平原则。

【依法判决】

综合全案事实和法律规定，法院最终作出判决：事故虽发生在保单载明的保险期间之前，但该时点与保费支付时点之间存在不合理割裂，且该割裂系保险人单方造成，未获得对方同意，有失公允。故判令保险公司向原告支付保险金150000元。判决下发后，保险公司上诉至南阳市中级人民法院，经二审审理，驳回了保险公司的上诉，维持了原判决。

法官提醒，广大群众在投保各类保险时，务必仔细核对保险合同全部条款，重点关注保险责任起始时间、理赔范围、免责情形等关键内容，若发现条款存在不合理、不公平之处，应及时向保险公司提出异议，必要时可咨询专业法律人士，切实维护自身合法权益，避免因疏忽大意陷入投保“陷阱”。同时，提醒各保险公司在拟定格式保险合同时，应当严格遵循公平原则，充分履行格式条款的提示说明义务，不得单方设定不合理的保险“空白期”，不得利用格式条款免除自身法定义务、损害投保人及被保险人的合法权益，共同维护保险行业健康有序发展，守护群众的“安全感”与“获得感”。（李可 王冬 王晶雅）